11-04-2012

Kredyt odnawialny - czy warto go mieć?

Często jest tańszy niż kredyt gotówkowy. Daje też swobodę w decydowaniu o tym, kiedy i na jaką kwotę się zadłużyć. Między innymi dlatego kredyty odnawialne zyskują na popularności.

 

Na czym polega kredyt odnawialny? To produkt ściśle powiązany z rachunkiem bankowym. Posiadacz rachunku z uruchomionym limitem kredytowym może bez konieczności fatygowania się do banku korzystać z ujemnego salda na rachunku.

By móc korzystać z takiego rozwiązania - tak samo jak w przypadku każdego innego kredytu - musimy przejść przez standardową procedurę badania zdolności kredytowej. - Banki szczególną uwagę zwracają na historię konta osobistego klienta, a w niej na regularność i wysokość wpływów na ten rachunek. Ogólnie można powiedzieć, że im ta historia jest dłuższa i potwierdza otrzymywanie stałych dochodów, tym łatwiejsze jest otrzymanie kredytu odnawialnego i tym wyższa może być jego kwota - mówi Tomasz Józefowicz, ekspert eurobanku ds. kredytów.

Kredytu odnawialnego raczej nie dostaniemy na samym początku naszego związku z bankiem. Choć są wyjątki i są banki, które zaoferują nam go od ręki lub po tym jak na konto wpłynie pierwsze wynagrodzenie. - W takiej sytuacji klient z reguły będzie musiał przedstawić dokumenty potwierdzające swoje regularne dochody, ale wysokość kredytu zwykle będzie stosunkowo niewielka. Zwykle jest to równowartość miesięcznego wpływu na to konto - mówi ekspert eurobanku.

W większości przypadków wymagane jest posiadanie konta co najmniej od trzech do sześciu miesięcy, w czasie których na rachunek regularnie wpływa wynagrodzenie.

Jeżeli wnioskujemy o kredyt odnawialny w naszym banku, badanie zdolności kredytowej nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi formalnościami. - Jeżeli natomiast klient posiada konto w innym banku, zwykle jest proszony o przedstawienie wyciągów z tego konta za minimum ostatnie trzy miesiące. W takim przypadku skorzystanie z oferty kredytu odnawialnego łączy się zwykle z przeniesieniem konta osobistego i kredytu odnawialnego do nowego banku - mówi ekspert eurobanku.

Na jak duży kredyt możemy liczyć? Z obserwacji ekspertów wynika, że posiadanie sześciomiesięcznej historii konta osobistego ze stałymi wpływami w większości banków pozwala na otrzymanie kredytu odnawialnego w maksymalnej możliwej w danym banku wysokości. - Czyli nawet do sześcio-, siedmiokrotności miesięcznych wpływów, w kwocie nawet do 50 tys. zł - mówi Tomasz Józefowicz z eurobanku.

Ile to kosztuje?

Całkowity koszt kredytu odnawialnego to tak naprawdę suma kosztów samego kredytu i korzystania z rachunku. Bo bez konta w banku kredytu odnawialnego nie otrzymamy.
Jak wyglądają czyste koszty kredytu? To przede wszystkim oprocentowanie. - Jest z reguły niższe niż kredytów gotówkowych dostępnych w danym banku - mówi Michał Sadrak. Z danych zebranych przez Eurobank wynika, że w większości banków wysokość oprocentowania oscyluje w okolicach 15-17 proc. w skali roku.

Do tego dochodzi prowizja. - Jest pobierana co roku. W pierwszym roku za przyznanie kredytu. A w kolejnych latach za jego odnowienie. Stawka prowizji jest niższa niż w kredytach gotówkowych. Z reguły waha się od 1,2 do 1,8 proc. przyznanej kwoty. Gdy przekracza 2 proc. to znak, że jest już drogo - mówi Michał Sadrak. Prowizja jest też pobierana za podwyższenie kwoty limitu.

Eksperci podkreślają, że może być taniej. - Zdarzają się banki, które w pierwszym roku nie pobierają prowizji za uruchomienie kredytu. To ma być swoista zachęta do korzystania z takiej formy kredytu - mówi Sadrak.

- Można spotkać oferty, w których po spełnieniu pewnych warunków prowizja jest nie pobierana lub promocyjnie na jakiś czas obniżana. Niektóre banki oferują także okres bezodsetkowy, w którym klient mimo, że korzysta z kredytu nie płaci odsetek. Standardem rynkowym jest siedem dni - mówi Tomasz Józefowicz, ekspert eurobanku.

Zdaniem znawców tematyki bankowej mimo wielu zalet, kredyt odnawialny to rozwiązanie ciekawe i atrakcyjne dla osób zdyscyplinowanych.
źródło: money.pl